Вы можете сохранить слишком много на пенсию?
Кажется, что каждый раз, когда вы включаете новости, они говорят о том, как американцы недостаточно сбережений для выхода на пенсию. Вы слышите его так много, что если вы, как и многие из нас, вы начинаете паниковать. Ведь никто не хочет оказаться нищими в старости.
Хотя это правда, что есть большая группа людей, которые не имеют сбережений, есть также некоторые вкладчики, которые сохранили слишком много денег на пенсию. Хотя это может показаться не плохим, он может быть одним из них может снизить качество вашей жизни в ваших ранних лет и мешают, когда вы на самом деле можете уйти.
Здесь существуют две основные причины, почему вам может быть слишком много сбережений и как выяснить, что нужное количество, чтобы сохранить. (Для связанного чтения, см.: 5 признаков того, что Вы тратите слишком много на пенсии. )
Планирование Сегодня Является Слишком Общим
Одна из главных причин можно сэкономить слишком много заключается в том, что планирование выхода на пенсию стала слишком обобщенной. С появлением онлайн-калькуляторы и личные Финансы программное обеспечение, мы оказались в ситуации, когда в стремлении сделать планирование легче, техподдержка провайдеров построили слишком много допущений в их технологии. Не все предположения, работать для всех людей. У всех разные жизненные ситуации, которые не могут быть легко упакованы в приложение смартфона или представлены несколько цифр, которые вы вводите в калькулятор.
Например, маловероятно, что любая автоматизированная программа будет в состоянии точно предсказать, сколько вам нужно для вашего предпенсионного дохода – иначе называемый коэффициент замещения – и что возвращение ставки, инфляция и расход будет на протяжении ваших лет выхода на пенсию.
В одиночку ваш коэффициент замещения может причинить вам сэкономить гораздо больше, чем нужно для выхода на пенсию. Общим правилом является оценка что вам потребуется 80% вашего дохода на пенсии. Однако, Дэвид Бланшетт, глава пенсионного исследований в Морнингстар, обнаружили, что это зависит от вашего дохода, а также несколько других факторов. Его исследование показало, что реальный диапазон для вашей коэффициент замещения составляет от 54% и 87%. Если вы планируете на 80% и только 55%, это большая сумма денег, которую вы в конечном итоге экономит, что вам скорее всего не понадобится. (Подробнее см.: пенсионные накопления: на сколько хватит?)
Жилищный Фактор
Где вы живете во время выхода на пенсию является одним из крупнейших расходов вы столкнетесь с. Как планировать и управлять этим аспектом вашей жизни, будет иметь большое влияние на сколько вам нужно, чтобы сохранить для выхода на пенсию. "Расходы на жилье при выходе на пенсию крайне трудно оценить", - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Фонда индекса консультанты, Инк. в городе Ирвайн, штат Калифорния. "Большинство пенсионеров проводят большую часть своей пенсии в собственном доме. "Если вы планируете оставаться в вашем доме как можно дольше, ваши расходы будут ниже, чем если бы вы переехать в дом престарелых. Это особенно верно, если ваш дом уже оплачен и у вас нет затрат на аренду .
По данным Бюро статистики труда, стоимость жилья колеблется от 30% до 37%. Если вы тратите $50,000 в год на 30%, вы бы сократить ваши расходы около 15 000 $. Когда вы распространяете, что через 30 лет на пенсии, Вам необходимо сохранить много меньше денег, чем вы планировали. (Для связанного чтения, см.: Обременяя свой выход на пенсию с ипотекой. )
Как сохранить нужное количество
Так как вы знаете, если Вы сохраняете слишком много или не достаточно? Первый шаг-это определить, как далеко от выхода на пенсию вы. Если вам больше 10 лет, это вероятно лучше, чтобы сохранить общий процент – желательно 15%. Это потому, что чем дальше от выхода на пенсию, тем труднее получить точную цифру справа.
Если вы в течение 10 лет уйти с работы по хорошему, вы можете сделать некоторые более детального планирования, которые будут определять, сколько вам нужно сохранить в годы до выхода на пенсию. "Самый простой отправной точкой, чтобы предположить такой же уровень жизни на пенсии как в трудоспособном возрасте", - говорит Хебнер. "Скорее всего, большинство не будет тратить так много денег, так как они больше не придется копить на пенсию, наверное, платят меньше налогов и имеют определенные расходы, такие как транспорт спуститься значительно . "Не использовать 80% доходов, как коэффициент замещения . Рассчитайте, сколько вы тратите сейчас, снять расходы, которые Вы больше не будете иметь и добавить в новые расходы, которые будут происходить в отставку.
Как только вы имеете реальную смету на расходы, вы можете использовать его, чтобы выяснить, сколько вы должны сохранить, чтобы быть в состоянии оплатить эти расходы. (Для связанного чтения, см.: 5 основных сберегательных пенсионных счетов. )
Затем создайте планы на медицинские и бытовые расходы. Поскольку это самый большой неизвестно в вашем бюджете, зная свои варианты помогут Вам сэкономить нужное количество. Исследование программой medicare, долгосрочное страхование уход, помощь и на дому расходы на уход .
Наконец, суммируйте то, что вы ожидаете получить от пенсионного и социального обеспечения. Чем больше у вас этих ресурсов, тем меньше вам нужно, чтобы сэкономить на пенсионных счетах.
Нижняя Линия
Планирование, сколько вам нужно для выхода на пенсию является не простой задачей. Есть много переменных, и мы обычно план на основе обобщения этих переменных. С немного времени, вы можете выяснить количество, чтобы сохранить это право для вас. И помните, что если это заканчивается тем, что Вы сохраняете слишком много, вы можете выйти на пенсию рано – или использовать некоторые из этих денег сейчас. (Для дальнейшего чтения, см.: экономия на пенсию: квест для достижения успеха. )